Платежный рынок Беларуси ожидают перемены

Новые способы осуществления платежей

В числе ориентиров, обозначенных Нацбанком, развитие платежной системы.

В планах — расширение функционала системы мгновенных платежей (далее — СМП) в части проведения платежей:

• физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей для оплаты товаров (работ и услуг);

• юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в пользу физических лиц;

• физических лиц в пользу государственных органов для уплаты налоговых, бюджетных и иных платежей.

Как альтернатива платежам с использованием карточек также будет развиваться оплата товаров, работ и услуг по QR-коду.

Одновременно для снижения платежных рисков при осуществлении мгновенных платежей регулятор планирует создать централизованную систему, обеспечивающую оценку событий и выявление подозрительных (мошеннических) действий при проведении мгновенных платежей. «Указанная система позволит банкам — участникам СМП получать дополнительную информацию для принятия решения о возможности проведения конкретного мгновенного платежа», — отмечает Нацбанк.

Также среди ожидаемых новаций — сервис, который позволит проводить трансграничные мгновенные платежи между физическими лицами на основе взаимодействия СПМ Нацбанка и Системы быстрых платежей Банка России. Запустить его планируют в нынешнем году.

Будет продолжена работа и в других направлениях. В том числе получат развитие платежная система в едином расчетном и информационном пространстве (ЕРИП) и информационные платежные услуги в ЕРИП.

Вместо платежных терминалов

Регулятор ставит задачу увеличить долю безналичных расчетов с использованием карточек. «Дальнейшее развитие этого сегмента рынка будет осуществляться с учетом тенденции по цифровой трансформации рынка платежных услуг. В 2023–2025 годах продолжится развитие проектов по бесконтактной оплате с использованием карточек в различных сферах реальной экономики: транспорт, торговля и т.п.», — говорится в Концепции.

Преобразования ожидают и программно-техническую инфраструктуру, которая обслуживает держателей карточек (платежные терминалы, банкоматы, инфокиоски). Вместо платежных терминалов для субъектов малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, которые оказывают услуги агроэкотуризма, постепенно придут другие способы расчетов, в том числе с использованием программных платежных приложений, NFC-модуля. За счет перехода платежных операций с использованием карточек в каналы системы дистанционного банковского обслуживания (СДБО) станет меньше инфокиосков.

Изменятся способы идентификации держателя карточки, в частности, будут активно развиваться способы идентификации с использованием биометрических персональных данных. Основное преимущество биометрии в банковской сфере — это усиление защищенности учетных записей клиента банка. «Ожидается, что применение биометрических данных для идентификации и аутентификации клиентов позволит снизить количество совершаемых мошеннических действий в банках и иных финансовых организациях, в том числе обезопасить клиентов от социальной инженерии», — отмечает регулятор.

Также с учетом тенденций выстраивания общемировых экономических связей в последующие годы продолжится развитие национальной платежной системы БЕЛКАРТ.

Белорусский рубль оцифруют

В Концепции также сообщается о планах Нацбанка по внедрению в стране цифрового белорусского рубля (далее — ЦБР). При этом подчеркивается, что ЦБР рассматривается как дополнение к безналичной форме денег.

«ЦБР будет являться законным платежным средством, иметь равную с наличным и безналичным белорусским рублем покупательную способность, беспрепятственно обмениваться на наличные и безналичные белорусские рубли. При этом расчеты в ЦБР будут относиться к безналичной форме расчетов», — говорится в Концепции.

Дорожная карта ЦБР включает три основных этапа введения ЦБР.

На первом этапе предполагается создать демоверсию платформы ЦБР и протестировать на ней положения проекта Концепции цифрового белорусского рубля, который был одобрен Правлением Нацбанка в марте 2023 г. Также начнутся подготовка изменений в законодательство и разработка с партнерами из ЕАЭС концептуальных подходов к реализации трансграничных платежей в цифровых валютаx.

Второй этап включает разработку платформы ЦБР и проведение ее аудита. Будет спроектирована и испытана система трансграничных платежей и переводов между юридическими лицами — резидентами и нерезидентами.

Заключительный этап предполагает проведение апробации операций различных транзакций, в том числе между физическими лицами, физическими и юридическими лицами, физическими лицами и государством. Кроме этого, будут доработан функционал смарт-контрактов и внедрены дополнительные свойства: анонимность, офлайн-платежи. По итогам планируется ввод полноценной платформы ЦБР.

Как ранее заявлял Председатель Правления Национального банка Республики Беларусь Павел Каллаур, введение новой формы денег потребует изменений в Гражданском, Банковском, Налоговом кодексах, а также бюджетном законодательстве. По словам руководителя, наибольший интерес внедрение ЦБР будет представлять в трансграничных платежах.

Ставка — на искусственный интеллект

Отмечая возрастающую необходимость использования искусственного интеллекта (далее — ИИ) в банковском секторе и на платежном рынке, Нацбанк обозначает несколько перспективных направлений развития технологий ИИ.

В их числе применение финансовых чат-ботов и голосовых финансовых помощников, идентификация, аутентификации с использованием биометрических данных клиентов, обеспечение индивидуального клиентского сервиса, роботизация контакт-центров, анализ деятельности банка с помощью ИИ.

ИИ можно использовать и для выявления несанкционированных (мошеннических) операций, например, обнаруживать попытки их совершения в режиме реального времени. Уже сегодня технологии ИИ помогают выявлять аномалии в анализируемом трафике, оповещать о DDoS-атаках, распознавать «нетипичное» поведение клиента и на этом основании блокировать инициирование платежа.

В перспективе технологии ИИ смогут не только сокращать время реагирования на угрозу и прогнозировать сценарии атак, но и быстро определять взломщика корпоративного аккаунта, уверены в главном банке страны.

«Таким образом, применение технологий ИИ в банковском секторе и на платежном рынке будет способствовать цифровизации деятельности банков, поставщиков платных услуг, высокоточному анализу больших объемов данных с целью их персонализации в отношении каждого клиента, сокращению расходов банков, поставщиков платежных услуг, снижению стоимости обслуживания для клиентов и переходу к персональному взаимодействию между банком, поставщиком платежных услуг и клиентом», — говорится в Концепции.

Вместе с тем наряду с преимуществами использования технологий ИИ регулятор учитывает и риски. Например, неправильное обучение интеллектуальных компьютерных систем, намеренное искажение данных, несанкционированные изменения в алгоритмы, потеря исходных данных.

В связи с этим в Концепции подчеркивается, что применение технологий ИИ в банковском секторе и на платежном рынке страны должно основываться на соблюдении определенных принципов, позволяющих считать, что внедрение ИИ осуществляется на ответственных началах и обеспечивает общественное доверие к данной инновации.

Кроме того, в документе определены векторы развития в таких областях, как управление платежными рисками, удаленная идентификация и верификация персональных данных, обеспечение информационной безопасности и кибербезопасности, построение технологического суверенитета в банковском секторе и др.

«Успешная реализация положений настоящей Концепции обеспечит развитие не только сферы продуктов и услуг, предоставляемых банками, поставщиками платежных услуг, но и экономики в целом», — заявляют в Нацбанке. Как результат, увеличится деловая и инвестиционная активность в стране, повысятся благосостояние и качество жизни граждан.

Светлана ГРЕКОВА,
ведущий корреспондент редакторского отдела редакции
Республиканского унитарного предприятия
«Информационно-издательский центр по налогам и сборам»